Kreditrechner: Monatsrate und Zinsen berechnen

So funktioniert der Kreditrechner

Ratenkredite, Autokredite und die meisten anderen Konsumentenkredite sind Annuitätenkredite: Sie zahlen jeden Monat dieselbe Rate. Am Anfang besteht ein großer Teil davon aus Zinsen; weil die Restschuld mit jeder Rate sinkt, wächst der Tilgungsanteil von Monat zu Monat. Der Rechner verwendet die übliche Annuitätenformel der Banken und zeigt für jedes Jahr, wie sich Ihre Zahlungen auf Zinsen und Tilgung verteilen.

Sie brauchen nur drei Angaben aus Ihrem Kreditangebot: den Kreditbetrag, den Zinssatz pro Jahr und die Laufzeit. Im Beispiel mit 10.000 € zu 6 % über 5 Jahre fließen im ersten Jahr 551,90 € in die Zinsen und 1.768,03 € in die Tilgung; im fünften Jahr sind es nur noch 73,67 € Zinsen, aber 2.246,27 € Tilgung.

Die Formel für die Kreditrate

R = K × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

• R: monatliche Rate
• K: Kreditbetrag
• i: Monatszins, also der Jahreszins ÷ 12 (6 % p. a. = 0,06 ÷ 12 = 0,005)
• n: Anzahl der Monatsraten (5 Jahre = 60)

Bei 0 % Zinsen fallen keine Zinsen an: Die Rate ist dann einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Zahl der Raten, bei 10.000 € in 60 Raten also 166,67 €.

Beispiel: 10.000 € Kredit zu 6 %

Wer 10.000 € zu 6 % über 5 Jahre aufnimmt, zahlt eine Monatsrate von 193,33 €. Nach 60 Raten haben Sie 11.599,68 € zurückgezahlt, der Kredit kostet Sie also 1.599,68 € Zinsen. Verkürzen Sie die Laufzeit auf 3 Jahre, steigt die Rate auf 304,22 €, die Zinsen sinken aber auf 951,90 €, rund 40 % weniger. Strecken Sie den Kredit auf 7 Jahre, sinkt die Rate auf 146,09 €, dafür steigen die Zinsen auf 2.271,19 €: 42 % mehr für eine kleinere Monatsbelastung.

Zahlen Sie bei der 5-Jahres-Variante jeden Monat 100 € zusätzlich, ist der Kredit nach 38 statt 60 Monaten getilgt und Sie sparen 608,62 € Zinsen.

Sollzins und effektiver Jahreszins: der Unterschied

Der Sollzins (früher Nominalzins) ist der reine Preis für das geliehene Geld; mit ihm berechnet die Bank Ihre Rate. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich die Kosten ein, die Sie für den Kredit zwingend tragen müssen, und berücksichtigt, dass Sie monatlich zahlen. Deshalb liegt er schon ohne weitere Kosten über dem Sollzins: 6 % Sollzins bei monatlicher Zahlung entsprechen einem effektiven Jahreszins von rund 6,17 %.

Nach der Preisangabenverordnung (PAngV) müssen Banken in Deutschland den effektiven Jahreszins nennen, sobald sie mit Zinsen werben; auch in Österreich und der Schweiz ist er die übliche Vergleichsgröße für Konsumkredite. Bei bonitätsabhängigen Angeboten lohnt ein Blick auf das repräsentative Beispiel: Der dort genannte Zins muss nur für zwei Drittel der Kunden gelten, Ihr persönliches Angebot kann höher ausfallen. Geben Sie den effektiven Jahreszins in den Rechner ein, erhalten Sie eine leicht vorsichtige Schätzung Ihrer Gesamtkosten; mit dem Sollzins aus dem Vertrag erhalten Sie die Rate so, wie die Bank sie berechnet.

Sondertilgung: schneller schuldenfrei

Jeder Euro, den Sie zusätzlich zur Rate zahlen, senkt direkt die Restschuld, und auf getilgtes Geld fallen keine Zinsen mehr an. Verbraucher dürfen einen Ratenkredit in Deutschland jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; die Bank kann dafür eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Manche Anbieter erlauben Sondertilgungen ausdrücklich kostenlos, ein Blick in den Vertrag lohnt sich also. Tragen Sie im Feld „Sondertilgung pro Monat“ einen Betrag ein, und der Rechner zeigt, wie viele Monate und wie viel Zinsen Sie sparen.

Tipps für einen günstigeren Kredit

• Effektivzinsen vergleichen, nicht nur Sollzinsen: Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können unterschiedlich viel kosten.
• Auf die Bonität achten: Ein sauberer Eintrag bei der SCHUFA (in Österreich etwa beim KSV1870, in der Schweiz bei der ZEK) bringt meist bessere Konditionen.
• Nur so viel leihen wie nötig: Jeder zusätzliche Euro kostet über die ganze Laufzeit Zinsen.
• Restschuldversicherung kritisch prüfen: Sie ist meist freiwillig und kann den Kredit deutlich verteuern; lassen Sie sich ihre Kosten getrennt ausweisen.
• Teure Schulden ablösen: Ein dauerhaft genutzter Dispo oder eine nicht bezahlte Kreditkartenabrechnung kostet oft deutlich mehr als ein Ratenkredit. Wie viel, zeigt der Dispozinsen-Rechner.

Wie berechne ich die monatliche Rate eines Kredits?

Multiplizieren Sie den Kreditbetrag mit dem Monatszins und teilen Sie das Ergebnis durch 1 minus (1 + Monatszins) hoch minus Anzahl der Raten. Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12. Der Kreditrechner übernimmt diese Rechnung für Sie und zeigt zusätzlich den Tilgungsplan.

Was kostet ein Kredit über 10.000 Euro?

Bei 6 % Zinsen und 5 Jahren Laufzeit zahlen Sie 193,33 € im Monat und insgesamt 1.599,68 € Zinsen. Bei 3 Jahren Laufzeit steigt die Rate auf 304,22 €, die Zinskosten sinken aber auf 951,90 €.

Wie hoch ist die Rate bei einem Kredit über 20.000 €?

Zu 6 % über 5 Jahre beträgt die Monatsrate 386,66 €, die Zinsen summieren sich auf 3.199,36 €. Verlängern Sie auf 7 Jahre, sinkt die Rate auf 292,17 €, die Zinskosten steigen aber auf 4.542,37 €.

Soll ich den Sollzins oder den effektiven Jahreszins eingeben?

Für den Vergleich von Angeboten den effektiven Jahreszins: Er enthält neben dem Sollzins auch die Kosten, die für den Kredit zwingend anfallen. Den Sollzins brauchen Sie, wenn Sie die Rate genau so nachrechnen möchten, wie sie im Kreditvertrag steht.

Lohnt sich eine Sondertilgung beim Ratenkredit?

Meist ja: Jede Sondertilgung senkt sofort die Restschuld, auf die dann keine Zinsen mehr anfallen. Zahlen Sie beim Kredit über 10.000 € zu 6 % monatlich 100 € zusätzlich, ist er nach 38 statt 60 Monaten abbezahlt und Sie sparen 608,62 € Zinsen. Prüfen Sie im Vertrag, ob die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

Ist eine kürzere Laufzeit immer besser?

Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Monatsrate, aber deutlich weniger Zinsen. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate bequem in Ihr Budget passt, und lassen Sie Spielraum für unerwartete Ausgaben.