Calcolo Classe di Merito 2026 — Simulatore Bonus/Malus RC Auto

Passo 1: Trova la tua Classe di Merito CU attuale

La Classe Universale (CU) è un numero da 1 a 18 che riassume la tua storia assicurativa: più è basso, migliore è il tuo profilo (e più basso il premio RC Auto). La trovi in questi posti:

• Attestato di Rischio (ATR) — documento che la compagnia è obbligata a inviare almeno 30 giorni prima della scadenza della polizza; la CU è indicata chiaramente nella prima sezione
• Area personale del sito o dell'app della tua compagnia assicurativa, nella sezione «Polizza» o «Documenti»
• Banca Dati Sinistri ANIA (bancadatisinistri.it) — accesso con le credenziali SPID o CIE
• Se ti stai assicurando per la prima volta, la tua classe di partenza è la CU 14 (salvo Legge Bersani — vedi sotto)

Passo 2: Indica il numero di sinistri con colpa

Seleziona quanti sinistri hai causato nel periodo di osservazione (i 12 mesi coperti dalla polizza che sta per rinnovarsi). Conta solo i sinistri per i quali sei stato ritenuto responsabile con più del 50% di colpa.

• 0 sinistri: ottieni il bonus — scendi di 1 classe (migliori)
• 1 sinistro: malus di +2 classi (peggiori)
• 2 sinistri: malus di +5 classi (+2 per il primo, +3 per il secondo)
• 3 sinistri: malus di +8 classi (+2 per il primo, +3 per ognuno dei successivi)

La classe non può scendere sotto CU 1 né salire sopra CU 18.

Passo 3: Scegli il tipo di responsabilità

La responsabilità nel sinistro determina se il malus si applica o meno:

• Colpa piena (>50%): il malus si applica integralmente secondo la tabella bonus/malus
• Concorso di colpa (≤50%): il sinistro viene registrato sull'ATR ma non causa il malus immediato. Attenzione: se in 5 anni la somma delle responsabilità parziali supera il 51%, alcune compagnie possono applicare penalità
• Senza colpa (0%): nessun malus, nessuna variazione negativa. Il bonus annuale (−1 classe) viene applicato regolarmente

Passo 4: Inserisci la classe target (opzionale)

Se vuoi sapere quanti anni ci vogliono per raggiungere una classe specifica (es. tornare alla CU 3 o raggiungere la CU 1), seleziona la classe obiettivo nel campo opzionale. Il simulatore calcolerà il numero esatto di anni di guida senza sinistri necessari.

Ogni anno senza sinistri con colpa >50% corrisponde a −1 classe di merito. Il recupero avviene automaticamente al rinnovo annuale della polizza.

Passo 5: Leggi i risultati e le proiezioni

Dopo aver cliccato «Calcola Classe di Merito», il simulatore mostra quattro schede:

• Dettaglio calcolo: la regola bonus/malus applicata, la variazione esatta e la nuova classe CU al prossimo rinnovo
• Proiezione pluriennale: tabella con l'evoluzione della tua classe CU anno per anno (fino a CU 1 o massimo 10 anni), assumendo nessun sinistro futuro
• Tabella 18 classi: la tabella completa del sistema CU con evidenziazione della tua classe attuale e di quella nuova, mostrando cosa succederebbe per ogni classe con 0, 1, 2 o 3 sinistri
• Recupero classe: barre visive con il numero di anni per tornare alle classi precedenti, incluso l'obiettivo personalizzato

Questo simulatore è basato sulle regole del sistema Classe Universale (CU) stabilite da IVASS e ANIA. Le classi interne delle singole compagnie possono differire. Per conoscere la tua classe esatta e il premio aggiornato, consulta sempre l'Attestato di Rischio o la tua compagnia assicurativa.

Cos'è la Classe di Merito CU e come funziona

La Classe Universale (CU) è l'indicatore standardizzato e obbligatorio per legge che misura la sinistrosità di un conducente e determina, in modo trasparente e comparabile, il livello di rischio attribuito dalla compagnia assicurativa. È definita dall'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) e si applica a tutte le polizze RC Auto, moto e ciclomotori stipulate in Italia.

La scala va da CU 1 (conducente virtuoso con storia assicurativa eccellente — premio minimo) a CU 18 (conducente con molti sinistri con colpa — premio massimo). Ogni anno, al rinnovo della polizza, la classe viene ricalcolata in base ai sinistri registrati nel periodo di osservazione.

Esistono in realtà due classi distinte riportate sull'Attestato di Rischio:

• Classe Universale (CU): uguale per tutte le compagnie, è quella riportata sull'ATR e riconosciuta da tutte le assicurazioni italiane
• Classe Interna: ogni compagnia la definisce autonomamente e la usa per calcolare il premio effettivo; può non coincidere con la CU. La conversione avviene tramite le tabelle IVASS (Regolamento IVASS n. 58/2026)

Il sistema Bonus/Malus: le regole in dettaglio

Il sistema bonus/malus premia i conducenti virtuosi e penalizza chi causa incidenti:

• Nessun sinistro con colpa: −1 classe (bonus). La classe migliora di un livello ogni anno senza sinistri, fino al massimo di CU 1
• 1 sinistro con colpa >50%: +2 classi (malus). La classe peggiora di due livelli al rinnovo
• 2 sinistri con colpa: +5 classi (+2 per il primo sinistro, +3 per il secondo)
• 3 sinistri con colpa: +8 classi (+2 per il primo, +3 per ciascuno dei successivi)
• 4 o più sinistri con colpa: +2 + (n−1)×3 classi, con tetto massimo a CU 18

Il malus si applica solo se la responsabilità nel sinistro supera il 50%. In caso di concorso di colpa al 50% o meno, il sinistro viene registrato sull'ATR ma non produce malus immediato.

Da quale classe si parte: la CU 14 e la Legge Bersani

Chi stipula la prima polizza RC Auto in Italia parte dalla Classe Universale 14, che corrisponde alla tariffa base di riferimento. È possibile però accedere a una classe migliore grazie alla Legge Bersani (D.L. 223/2006):

• Il neoassicurato può ereditare la classe di merito più favorevole di un familiare convivente
• L'agevolazione si applica solo all'acquisto di un nuovo veicolo (non alla sostituzione di uno già assicurato)
• L'Attestato di Rischio del familiare non deve riportare sinistri con colpa negli ultimi 5 anni
• I due conducenti mantengono storie assicurative indipendenti: un sinistro del figlio non peggiora la classe del genitore cedente

Come cambia il premio RC Auto con la classe di merito

La classe di merito incide in modo molto significativo sul costo della polizza RC Auto. Sebbene ogni compagnia applichi le proprie tariffe interne, l'impatto medio della classe CU sul premio è considerevole:

• CU 1: premio minimo — risparmio stimato fino al 50–70% rispetto alla CU 14
• CU 7–8: fascia intermedia — premio nella media di mercato
• CU 14: classe di ingresso — tariffa di riferimento base
• CU 18: premio massimo — costo potenzialmente insostenibile per alcune categorie

Dopo un sinistro con colpa che porta da CU 7 a CU 9, l'aumento del premio può oscillare tra il 15% e il 40% a seconda della compagnia, del veicolo, della provincia e del profilo del conducente.

Recupero della classe di merito: quanto ci vuole?

Dopo un sinistro con colpa, il recupero della classe avviene automaticamente al ritmo di −1 classe per anno senza sinistri. Non è possibile accelerare il recupero: l'unico modo è mantenere una guida virtuosa.

Esempi pratici di recupero:

• Da CU 9 → CU 7 (dopo 1 sinistro): 2 anni senza sinistri
• Da CU 12 → CU 7 (dopo 2 sinistri da CU 7): 5 anni senza sinistri
• Da CU 18 → CU 1: 17 anni senza sinistri (scenario estremo)

Attestato di Rischio: cos'è e dove trovarlo

L'Attestato di Rischio (ATR) è il documento ufficiale che certifica la tua storia assicurativa. Le compagnie sono obbligate per legge a emetterlo e metterlo a disposizione del contraente. Riporta:

• La Classe Universale (CU) attuale e quella relativa all'anno precedente
• I sinistri registrati negli ultimi 5 anni con indicazione della responsabilità
• Il periodo di validità dell'attestato (generalmente 5 anni dalla scadenza della polizza)

Lo trovi nell'area personale del sito della tua compagnia, nella tua e-mail (inviato circa 30 gg prima della scadenza) oppure puoi richiederlo direttamente all'agenzia o al contact center.

Domande Frequenti sulla Classe di Merito

Un sinistro subito senza colpa fa peggiorare la classe?
No. Se la responsabilità viene attribuita interamente all'altro conducente, la tua CU non varia: il sinistro è registrato sull'ATR ma non produce malus. Continui a maturare il bonus annuale (−1 classe).

Cosa succede alla classe di merito se non rinnovo la polizza?
L'ATR ha validità di 5 anni dalla scadenza della polizza. Puoi usare la tua classe di merito se ti riassicuri entro quel termine. Oltre i 5 anni, alcune compagnie riacquistano il diritto di farti partire da CU 14.

Posso portare la mia classe di merito cambiando compagnia assicurativa?
Sì. La Classe Universale (CU) è trasferibile tra compagnie: presentando il tuo ATR valido, la nuova compagnia è obbligata a riconoscere la classe di merito certificata, indipendentemente dalla propria scala interna.

La classe di merito vale anche per moto e ciclomotori?
Sì. Il sistema CU si applica a tutti i veicoli a motore soggetti all'obbligo di RC Auto in Italia: autovetture, motocicli (oltre 50 cc) e ciclomotori. Le storie assicurative di veicolo diversi sono però indipendenti: la CU dell'auto non influenza quella della moto e viceversa.

Nota: Le regole del sistema bonus/malus e le tariffe delle compagnie possono variare nel tempo. Il presente simulatore è a scopo puramente informativo. Per conoscere la tua classe di merito ufficiale e il premio aggiornato, fai sempre riferimento all'Attestato di Rischio emesso dalla tua compagnia assicurativa o consulta il sito IVASS (ivass.it).

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