Cos'è il tasso soglia di usura?

Il tasso soglia di usura è il limite massimo oltre il quale un tasso di interesse diventa usurario ai sensi della Legge 108/1996. Viene calcolato trimestralmente dal Ministero dell'Economia e delle Finanze (MEF) su proposta di Banca d'Italia come: MIN(TEGM × 1,25 + 4, TEGM + 8), dove TEGM è il Tasso Effettivo Globale Medio rilevato per ogni categoria di finanziamento.

Come si calcola la soglia di usura?

La soglia di usura si calcola con la formula introdotta dal D.L. 70/2011: soglia = TEGM × 1,25 + 4 punti percentuali. Con il vincolo che lo spread (soglia - TEGM) non può superare 8 punti percentuali. In formula: soglia = MIN(TEGM × 1,25 + 4, TEGM + 8). Ad esempio, con TEGM al 10%: MIN(10×1,25+4, 10+8) = MIN(16,5%, 18%) = 16,5%.

Un tasso usurario è reato?

Sì. L'art. 644 del Codice Penale punisce il reato di usura con la reclusione da 2 a 10 anni e una multa da 5.000 a 30.000 euro. Il solo superamento della soglia trimestrale configura usura 'oggettiva', a prescindere dall'approfittamento di uno stato di difficoltà. La clausola contrattuale che prevede un tasso usurario è nulla e non è dovuto alcun interesse.

Il TAEG o il TAN viene confrontato con la soglia di usura?

Si confronta il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) con la soglia di usura, non il semplice TAN. Il TAEG include tutte le commissioni, spese accessorie e premi assicurativi obbligatori, ed è la misura del costo effettivo del credito. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta invece solo gli interessi e può essere inferiore alla soglia anche quando il TAEG la supera.

Ogni quanto vengono aggiornati i tassi soglia?

I tassi soglia di usura vengono aggiornati ogni trimestre solare (1° gennaio, 1° aprile, 1° luglio, 1° ottobre) con decreto del Ministero dell'Economia e delle Finanze, pubblicato in Gazzetta Ufficiale. Banca d'Italia pubblica le tabelle dei TEGM rilevati sul proprio sito nella sezione 'Usura'.

Cosa succede se la banca applica un tasso usurario?

Se una banca applica un tasso usurario, la clausola contrattuale sugli interessi è nulla (art. 1815 c.c.) e non sono dovuti interessi di alcun tipo (non solo l'eccedenza, ma tutti gli interessi). Il consumatore può presentare esposto a Banca d'Italia, rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) gratuitamente, o agire in giudizio per il risarcimento del danno.

Tassi Soglia di Usura 2026

Il tasso soglia di usura è il limite oltre il quale un tasso di interesse è illegale (Legge 108/1996). La formula è MIN(TEGM × 1,25 + 4, TEGM + 8) punti percentuali. Se il TAEG del tuo finanziamento supera la soglia per la sua categoria, il contratto potrebbe contenere clausole nulle.

ⓘ Dati aggiornati al: Q4 2024 (1 ott – 31 dic 2024) (D.M. MEF del 26 settembre 2024). Aggiornamento trimestrale — verifica su Banca d'Italia per il trimestre corrente.

Tabella Tassi Soglia Usura — Q4 2024 (1 ott – 31 dic 2024)

Categoria	TEGM	Soglia usura
Aperture di credito in c/c (fino a 5.000 €) — Fidi bancari e affidamenti per PMI e privati	10,50%	17,13%
Aperture di credito in c/c (oltre 5.000 €) — Fidi bancari importo elevato	8,50%	14,63%
Factoring — Cessione crediti commerciali	6,50%	12,13%
Sconto portafoglio commerciale e s.b.f. — Sconto effetti commerciali	4,50%	9,63%
Crediti personali — Prestiti non finalizzati a privati	10,50%	17,13%
Crediti finalizzati (acquisto beni/servizi) — Finanziamenti rateali per acquisti specifici	9,50%	15,88%
Crediti revolving diversi da carte di credito — Linee di credito revolving (non carte)	14,50%	22,13%
Carte di credito (revolving) — Utilizzo revolving carta di credito	14,00%	21,50%
Mutui a tasso fisso — Mutui ipotecari a tasso fisso	3,80%	8,75%
Mutui a tasso variabile — Mutui ipotecari a tasso variabile e misto	5,00%	10,25%
Altri finanziamenti alle imprese (fino a 5.000 €) — Anticipi, sconti e altri finanziamenti PMI	9,20%	15,50%
Altri finanziamenti alle imprese (da 5.001 a 25.000 €)	7,00%	12,75%
Altri finanziamenti alle imprese (oltre 25.000 €)	5,00%	10,25%
Leasing autoveicoli e beni strumentali — Leasing mobiliare	8,00%	14,00%
Leasing immobiliare a tasso fisso	5,00%	10,25%
Leasing immobiliare a tasso variabile	5,80%	11,25%
Prestiti contro cessione del quinto — CQS dipendenti e pensionati	11,50%	18,38%

Verifica se il tuo tasso è usurario

Categoria finanziamento

Il tuo TAEG (%)

Come verificare se un tasso è usurario

Individua la categoria del tuo finanziamento — mutuo a tasso fisso, prestito personale, carta di credito revolving, cessione del quinto, leasing, apertura di credito (fido bancario), ecc. Ogni categoria ha una soglia diversa.
Trova il TAEG nel tuo contratto — Il Tasso Annuo Effettivo Globale è indicato nel documento "Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori" (IEBCC) allegato al contratto. Non usare il TAN: il TAEG include tutte le spese accessorie ed è la misura corretta da confrontare con la soglia.
Leggi la soglia nella tabella per la tua categoria e per il trimestre in cui è stato stipulato il contratto (o per il trimestre corrente in caso di contratti variabili).
Usa il verificatore: seleziona la categoria e inserisci il tuo TAEG. Il sistema confronta automaticamente e ti dice se il tasso è nei limiti di legge.

Aggiornamento trimestrale: la tabella viene aggiornata ogni trimestre (1° gen, apr, lug, ott). Verifica sempre il trimestre in vigore al momento della stipula del contratto, non solo quello attuale. Per i contratti a tasso variabile conta il trimestre in corso durante l'applicazione del tasso contestato. Fonte ufficiale: Banca d'Italia — Tassi Usura.

Usura bancaria: normativa, formula e tutele

La formula della soglia di usura

Formula (D.L. 70/2011):
Soglia = MIN(TEGM × 1,25 + 4, TEGM + 8)

Lo spread (soglia − TEGM) non può superare 8 punti percentuali.

Esempi:
• TEGM = 4% (mutui fissi): MIN(9%, 12%) = 9%
• TEGM = 10% (crediti personali): MIN(16,5%, 18%) = 16,5%
• TEGM = 14% (carte revolving): MIN(21,5%, 22%) = 21,5%

Prima del D.L. 70/2011 (contratti ante 2011):
Soglia = TEGM × 1,5 (nessun tetto allo spread)
Se hai un contratto stipulato prima del 2011, la soglia applicabile potrebbe essere diversa.

Cosa fare in caso di usura bancaria

1. Effetti sul contratto (art. 1815 c.c.)
La clausola sugli interessi è nulla: non è dovuto alcun interesse (non solo l'eccedenza, ma tutti gli interessi). Quelli già pagati possono essere ripetuti.

2. Arbitro Bancario Finanziario (ABF)
Presentare ricorso all'ABF è gratuito (solo €20 di contributo) e risolve la controversia senza ricorrere al tribunale. Competente per importi < €100.000. I provvedimenti dell'ABF sono quasi sempre rispettati dalle banche.

3. Esposto a Banca d'Italia
Segnala l'anomalia sul portale di Banca d'Italia. Non risolve direttamente la singola controversia, ma può attivare un'ispezione sull'intermediario.

Attenzione ai "recuperatori usura": diffida da chi offre consulenze a percentuale sul "recuperato" per usura bancaria. Consulta un avvocato di fiducia o rivolgiti a un'associazione dei consumatori (es. Altroconsumo, Codacons).

Francesco Zinghinì LinkedIn ↗ GitHub ↗ Ingegnere Elettronico specializzato in Teoria dei Sistemi (La Sapienza, Roma) · Fondatore di TuttoSemplice.com e MutuiperlaCasa.com · Consulente tecnico Fintech, SEO semantico e AI. Ha sviluppato modelli di calcolo fiscale e finanziario per piattaforme digitali a scala nazionale. I contenuti di questa pagina sono redatti e aggiornati direttamente dall'autore sulla base della Legge 108/1996, del D.L. 70/2011 e dei decreti trimestrali MEF/Banca d'Italia sui tassi soglia di usura. Ultimo aggiornamento: 24/07/2026.

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